【第1篇】融資租賃操作流程
山東融資租賃公司轉讓操作流程
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【第2篇】融資租賃的操作流程
出租人經營融資租賃業(yè)務時，為防范承租人履約風險，通常會在交易結構中引入回購人（一般為租賃設備的出賣人），當承租人發(fā)生嚴重違約時，由回購人對租賃物進行回購。
回購常見于直接租賃式和廠商融資租賃式融資租賃交易結構中，出租人以此作為一種擔保和風險防范措施。然而，在實務操作中，不少融資租賃公司由于缺乏對回購的法律認知，以及回購流程的管理經驗，在承租人出現(xiàn)違約時，往往難以直接向回購人主張權利。
為此，筆者將通過本文，介紹融資租賃回購的相關法律問題，供讀者參考。
回購的法律性質
回購作為融資租賃交易結構中的一種特殊模式，通常的理解是指回購人為擔保承租人履行融資租賃合同，承諾當出現(xiàn)特定情形時（如承租人根本違約、租賃物滅失等），按照約定回購價款向出租人（即融資租賃公司）購回租賃物。
我國《合同法》、《擔保法》中并沒有對回購的法律性質進行定義，而2023年出臺的融資租賃司法解釋中，也沒有涉及回購的概念，亦是一大遺憾。
筆者認為，從回購的法律特征看，其兼具買賣與擔保的雙重屬性：一方面，當滿足特定條件時，出租人向回購人轉讓租賃物所有權，回購人向出租人支付價款，符合買賣合同的形式特征；另一方面，回購的本質是一種增信手段，其目的是保障出租人債權得以實現(xiàn)，具有擔保合同的特點。
研究回購的法律特征，并非純粹的學理討論，而有其現(xiàn)實意義。如果單純將回購認定為是一種買賣合同或擔保合同，都存在問題：如果認定是擔保關系，由于擔保合同從屬于融資租賃主合同，主合同是否有效將直接影響擔保合同的效力；如果認定是買賣關系，那么租賃物交付、租賃物價值的確定亦是無法回避的問題。
筆者通過對法院審理的融資租賃回購糾紛進行充分調研后發(fā)現(xiàn)，絕大多數(shù)法院認為回購系一種無名合同，如果符合當事人真實的意思表示，且不違反法律、行政法規(guī)的強制性規(guī)定，應屬有效。
回購的業(yè)務流程
通常而言，融資租賃交易中的回購業(yè)務主要分為以下幾個步驟：
1、出租人與回購人簽訂回購合同（或者由回購人向出租人出具回購承諾函）。在一些廠商融資租賃業(yè)務中，設備制造商會與融資租賃公司簽署框架協(xié)議，就其提供的租賃設備承擔回購義務，之后在具體項目中，依據(jù)框架協(xié)議另行簽署回購合同。
2、發(fā)生特定情形（如承租人違約、租賃物滅失等）時，觸發(fā)回購條件。
3、出租人通知回購人履行回購義務。
4、回購人向出租人支付租賃設備回購價款。
5、出租人與回購人辦理租賃設備交接手續(xù)。（注：不同的回購合同，對于租賃物交接與回購價款的支付兩者的先后順序有細微差異。）
回購條款的主要內容
一、回購條件
回購條件可由出租人與回購人自行約定。筆者參閱的案例中，回購條件大體包括兩大方面：
第一，承租人發(fā)生嚴重違約，通常為逾期支付融資租賃合同項下租金；
第二，租賃物發(fā)生滅失或毀損，導致融資租賃合同實際無法履行。關于條件二，筆者特別指出，根據(jù)融資租賃司法解釋，承租人占有租賃物期間，租賃物毀損、滅失的風險由承租人承擔，出租人要求承租人繼續(xù)支付租金的，人民法院應予支持（另有約定除外）。
設立該條件的初衷，是由回購人連帶承擔租賃物毀損滅失的風險。這樣一來，即使承租人無力償債，出租人仍有權要求回購人承擔責任。
當然，由于法律界對回購并沒有形成統(tǒng)一認識，在租賃物毀損滅失的情況下，回購合同是否能夠繼續(xù)履行這一問題，仍有待商榷。
筆者認為，考慮到回購的雙重屬性，不能僅按照常規(guī)的買賣合同來解釋，回購的擔保特征能夠較好地反映設置該條件的合理性。
二、回購通知
當回購條件成就時，考慮到回購人并非融資租賃合同的當事人，可能無法及時知曉承租人的履約情況，回購合同一般約定，由出租人以書面形式通知回購人履行回購義務。
問題來了，回購條件成就時，出租人是否必須立即啟動回購程序呢？筆者認為，有約定從約定；沒有約定，出租人有權在法律規(guī)定的期限內，通知回購人履行回購義務，在此期限內，出租人有權自行選擇何時通知回購人進行回購。
不過，考慮到租賃物的折舊問題，出租人怠于行使通知權有可能造成回購人取得的租賃物價值貶損，因此還是建議出租人在回購條件滿足時，及時通知回購人。
三、回購價款
回購價款是回購合同中最核心的內容。鑒于回購的擔保性質，回購價款具有一定的補償性，其計算方式通常與承租人的違約情形相掛鉤，在此僅舉一例（摘自某大型融資租賃公司的回購合同模版）：
回購租賃物價格以下列金額之和確定：
1、承租方未支付的剩余租金總額；
2、按照《融資租賃合同》約定承租方違約應承擔的遲延利息。
從法院的審判實踐看，對于回購價款的計算方式，并沒有非常嚴格的標準，而是尊重當事人的意思自治，以約定為準。
不過，在筆者看來，回購價款的計算方式仍需具備一定的合理性。筆者提供的范例條款，是目前較為主流的回購條款，其計算方式的確定主要是參照出租人選擇融資租賃合同加速到期而有權向承租人主張的違約責任，即通過第三方回購人彌補承租人無法承擔責任的風險，具有一定的合理性。
然而，對于承租人逾期支付租金的情形，如出租人怠于通知回購人進行回購，反到能依據(jù)該計算公式向回購人主張更多的價款（事實上，有許多回購糾紛的當事人都會以這一點主張回購價格不合理），
是否會影響法官對回購價款的判斷？留給各位讀者思考。
四、租賃物交付
關于回購租賃物的交付，主要涉及兩大問題：
1.租賃物交付與支付回購對價的順序
我國《合同法》規(guī)定，當事人互負債務，有先后履行順序，先履行一方未履行的，后履行一方有權拒絕其履行要求。對于融資租賃回購而言，租賃物交付與支付回購對價的順序，決定了出租人是否有權直接向回購人主張回購價款。許多回購糾紛中，當事人的爭議焦點正是兩者之間的先后順序。融資租賃業(yè)務中，出租人在租賃期間，對于租賃物現(xiàn)實上屬于“失控”狀態(tài)，如由其自行取回租賃物并交付回購人，勢必會有一定障礙。如果合同中未約定租賃物交付與支付回購對價的順序，或者交付在前、付款在后，均會影響出租人行使回購合同的權利。
2.租賃物的交付方式
租賃物的交付方式一般分為兩類：現(xiàn)場交付和直接簽署租賃物交付證書，兩者均能發(fā)生租賃物所有權轉移的效果。
兩者的主要區(qū)別在于，現(xiàn)場交付涉及到取回租賃物的問題，需要承租人配合，而這一點在承租人發(fā)生逾期違約的時候很難實現(xiàn)；直接簽署租賃物交付證書，對出租人而言，不會發(fā)生取回租賃物的問題，由回購人自行取回。
來源： 融資租賃中國信息網
【第3篇】委托融資租賃操作流程
作者：湖心里 來源：11派精英社群
受資管新規(guī)、委貸新規(guī)影響，包括委托貸款在內的銀行非標資產規(guī)?？焖俳档汀＝刂两衲耆路?，委托貸款存量為12.15萬億，較2023年末繼續(xù)減少0.21萬億，同比下降10.9%。
2023年，房企非標融資新增余額占比僅為1%，較2023年回落13個百分點，其中委托貸款規(guī)?？焖贉p少，2023年房地產委托貸款余額減少1.6萬億。2023年銀行開發(fā)貸、境內外證券市場的融資新增余額占比分別上升12%和2%，'表外回表'態(tài)勢明顯。
委托貸款簡述
房地產非標融資是房地產企業(yè)和金融機構以專項合約形式進行的債權性融資，主要包括委托貸款、信托貸款、附帶回購條款的資產或受益權轉讓、融資租賃、小貸和財務公司貸款、債務重組。其中委托貸款和信托貸款是最主要的兩種方式。
據(jù)估計2023年，房地產企業(yè)通過委托貸款融資約1.5萬億，約占全年募集資金和非標融資規(guī)模的7.4%和61.5%。
委托貸款，是指委托人提供資金，由商業(yè)銀行（受托人）根據(jù)委托人確定的借款人、用途、金額、幣種、期限、利率等代為發(fā)放、協(xié)助監(jiān)督使用、協(xié)助收回的貸款。商業(yè)銀行依據(jù)規(guī)定，與委托貸款業(yè)務相關主體通過合同約定各方權利義務，履行相應職責，收取代理手續(xù)費，不承擔信用風險。委托人及借款人應當是經工商行政管理機關（或主管機關）核準登記的企（事）業(yè)單位，其他經濟組織、個體工商戶，或具有完全民事行為能力的自然人。
委托貸款的一般流程
委托人與借款人達成融資意向,協(xié)商確定貸款利率、期限等要素。委托人與借款人在業(yè)務銀行開設結算賬戶,委托人向業(yè)務銀行出具《貸款委托書》,并由委托人和借款人共同向銀行提出申請。銀行受理客戶委托申請,進行調查并經審批后,對符合條件的客戶接受委托。委托人須在業(yè)務銀行開立專門的存款賬戶,并將委托貸款資金一次或分次存入,委托貸款額不能超過委托人存入業(yè)務銀行的委托貸款資金額。委托貸款通過借款人在該銀行開立的個人賬戶發(fā)放和償還。
委托貸款在法律上歸為民間借貸，為了加強對于社會融資規(guī)模的監(jiān)控和解決有可能出現(xiàn)的違約和糾紛問題，商業(yè)銀行作為委托貸款的受托人，協(xié)助發(fā)放和收回委托貸款本息，并及時劃付到委托人賬戶。商業(yè)銀行在委托貸款業(yè)務中向委托人收取手續(xù)費用，目前年化費率在1‰-3‰之間。
委托貸款存在的風險點或套利點
在委托貸款快速發(fā)展的背景下，在實際操作中銀行主動匹配資金方及資產方、繞道放貸、企業(yè)通過委托貸款套利、投向不合規(guī)等模式開始出現(xiàn)，委貸業(yè)務逐漸偏離本質，投向國家限制行業(yè)及領域，影響國家宏觀政策導向。主要存在以下風險點和套利點：
（1） 銀行充當主動角色，承擔風險。委托貸款業(yè)務中較為常見的方式為銀行主動匹配資金方及資產方，提供一定擔保，并且在委托方或借款人資金不足時墊付資金，承擔一定信用風險。
（2） 銀行通過委托貸款規(guī)避表內授信限制。銀行在委托貸款中為規(guī)避表內授信限制主要通過以下三種模式：銀行委托其他銀行同業(yè)通過委托貸款實現(xiàn)放款，規(guī)避貸款額度限制；銀行理財作為委托主體，通過委托貸款向實體經濟放貸；以及銀行通過券商資管等通道向實體經濟放貸。
（3） 企業(yè)通過委托貸款套利。資質較優(yōu)的企業(yè)通過銀行獲得信貸資金，轉而通過委托貸款渠道投向資質較差的企業(yè)，提高貸款利率，賺取利差；企業(yè)通過其他渠道獲取低廉的債務性資金，通過委托貸款渠道投向借款人，賺取利差。
（4） 投向限制行業(yè)。由于受到監(jiān)管限制以及缺乏優(yōu)質投資標的，表內信貸限制的地方融資平臺、房地產行業(yè)等均為表外通道的重要組成部分。此外投資項目還包括國家'兩高一剩'限制行業(yè)以及債券、期貨、金融衍生品、資產管理產品等領域。
委托貸款發(fā)展歷程
在宏觀調控大背景下，在銀行表內額度受限、資金投向受限及資本金約束收緊下，委托貸款作為表外業(yè)務，具有操作靈活度高，能規(guī)避部分監(jiān)管條例的特點，取得了快速發(fā)展。
2008年四萬億刺激后，銀信合作和信托貸款渠道打通，新增委托貸款規(guī)模從2007年的0.34萬億快速增長至2023年的1.28萬億。
2023年資管業(yè)放開，券商資管、保險資管等表外渠道打通，新增委托貸款規(guī)模于2013激增至2.55萬億，并在2013-2023年保持快速增長，占當年新增社融規(guī)模10%以上。
2023年央行將委托貸款納入mpa（宏觀審慎評估體系）考核（mpa考核要求委托貸款增速與目標m2增速偏離度不超過20%～25%），以及2023年'三三四十'治理行動后，委托貸款增速開始回落，2023年新增委托貸款0.78萬億，在社會融資中占比降至3.5%。
2023年，委托貸款規(guī)模迅速降低，委托貸款余額成凈減少趨勢，全年共減少1.6萬億。根據(jù)估算，2023年房地產行業(yè)委托貸款存量為2.6萬億。
委托貸款監(jiān)管政策
2023年以來，存款類銀行機構為規(guī)避信貸額度控制，繞道'銀信合作'新規(guī)，不斷創(chuàng)新委托貸款業(yè)務的操作模式，增加交易環(huán)節(jié)和交易對手，委托貸款逐漸演變?yōu)殂y行規(guī)避信貸規(guī)?？刂频墓ぞ?。
2023年《商業(yè)銀行委托貸款管理辦法》出臺，規(guī)范了商業(yè)銀行委托貸款業(yè)務中商業(yè)銀行責任范圍并重點對委托貸款的資金來源、資金性質、資金用途及貸款領域進行了明確限制規(guī)定。禁止受托管理的他人資金、銀行授信及其他債務性資金通過委托貸款套利，禁止委托人為資管公司和貸款經營機構，封堵金融機構通過委托貸款投資非標、繞道放貸的行為。
2023年1月6日，為規(guī)范委托貸款行為，銀監(jiān)會發(fā)布《商業(yè)銀行委托貸款管理辦法》。在2023年銀監(jiān)會就發(fā)布了《商業(yè)銀行委托貸款管理辦法（征求意見稿）》，對委托貸款問題向社會征求意見。2023年的《辦法》總體參照2015的《征求意見稿》并對其中部分內容進行了修改和補充?！掇k法》出臺最大的背景是監(jiān)管部門鼓勵資金更多流向實體經濟，更加明確商業(yè)銀行審查資金來源的責任?！掇k法》明確貸款用途不得用于五大類不符合國家法律法規(guī)、宏觀調控及產業(yè)政策的規(guī)定，使委托貸款業(yè)務發(fā)展能夠更好的厘清邊界、回歸本源、服務實體，縮短金融資金鏈條以及避免委托貸款用途異化等，具有很好的監(jiān)管和指導作用。
以下是筆者認為的重點條款。
第四條 委托貸款業(yè)務是商業(yè)銀行的委托代理業(yè)務。商業(yè)銀行依據(jù)本辦法規(guī)定，與委托貸款業(yè)務相關主體通過合同約定各方權利義務，履行相應職責，收取代理手續(xù)費，不承擔信用風險。
第七條 商業(yè)銀行不得接受委托人為金融資產管理公司和經營貸款業(yè)務機構的委托貸款業(yè)務申請。
第八條 商業(yè)銀行受托辦理委托貸款業(yè)務，應要求委托人承擔以下職責，并在合同中作出明確約定。
（一）自行確定委托貸款的借款人，并對借款人資質、貸款項目、擔保人資質、抵質押物等進行審查。
（二）確保委托資金來源合法合規(guī)且委托人有權自主支配，并按合同約定及時向商業(yè)銀行提供委托資金。
（三）監(jiān)督借款人按照合同約定使用貸款資金，確保貸款用途合法合規(guī)，并承擔借款人的信用風險。
第九條
（二）委托人在銀行有授信余額的，商業(yè)銀行應合理測算委托人自有資金，并將測算情況作為發(fā)放委托貸款的重要依據(jù)。
第十條 商業(yè)銀行不得接受委托人下述資金發(fā)放委托貸款：
（一）受托管理的他人資金。
（二）銀行的授信資金。
（三）具有特定用途的各類專項基金（國務院有關部門另有規(guī)定的除外）。
（四）其他債務性資金（國務院有關部門另有規(guī)定的除外）。
（五）無法證明來源的資金。
企業(yè)集團發(fā)行債券籌集并用于集團內部的資金，不受本條規(guī)定限制。
第十一條 商業(yè)銀行受托發(fā)放的貸款應有明確用途，資金用途應符合法律法規(guī)、國家宏觀調控和產業(yè)政策。資金用途不得為以下方面：
（一）生產、經營或投資國家禁止的領域和用途。
（二）從事債券、期貨、金融衍生品、資產管理產品等投資。
（三）作為注冊資本金、注冊驗資。
（四）用于股本權益性投資或增資擴股（監(jiān)管部門另有規(guī)定的除外）。
（五）其他違反監(jiān)管規(guī)定的用途。
第十三條 商業(yè)銀行與委托人、借款人就委托貸款事項達成一致后，三方應簽訂委托貸款借款合同。合同中應載明貸款用途、金額、幣種、期限、利率、還款計劃等內容，并明確委托人、受托人、借款人三方的權利和義務。
第十九條 商業(yè)銀行應嚴格隔離委托貸款業(yè)務與自營業(yè)務的風險，嚴禁以下行為：
（一）代委托人確定借款人。
（二）參與委托人的貸款決策。
（三）代委托人墊付資金發(fā)放委托貸款。
（四）代借款人確定擔保人。
（五）代借款人墊付資金歸還委托貸款，或者用信貸、理財資金直接或間接承接委托貸款。
（六）為委托貸款提供各種形式的擔保。
（七）簽訂改變委托貸款業(yè)務性質的其他合同或協(xié)議。
（八）其他代為承擔風險的行為。
